적금 이자 계산기

매월 적립식으로 납입하는 정기 적금의 세후 이자와 실수령 만기 금액을 산출합니다.

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언제 사용하나요?

매달 일정 금액을 꾸준히 납입하여 종잣돈을 만드는 정기 적금 상품에 가입할 때, 일시에 목돈을 묶어 두는 예금과 달리 순차 납입되는 금액의 거치 일수 편차에 따른 이자 가치를 반영하여 만기 세후 금액을 명확히 연산해 보고, 저축 목표액을 도달하기 위한 매월 저축 페이스를 조율하고자 할 때 사용하는 적립식 전용 금융 분석기입니다.

사용 방법

매월 납입할 저축 금액과 연간 약정 적금 금리(%)를 입력합니다.
납입할 저축 기간(개월 수)과 이자 셈 방식(단리/복리) 및 과세 요건을 고릅니다.
만기 도달 시 받게 될 누적 저축 원금, 세전 이자, 세금 공제액 및 세후 입금액이 표시됩니다.

입력값 안내

매달 납입하는 고정 금액, 약정 적금 금리, 저축 개월수를 입력합니다. 과세 필터(일반과세 15.4%, 세금우대 1.4%, 비과세 0% 등)를 적용하여 정산의 정확성을 기합니다.

계산·변환 기준

단리 적금의 세전 이자는 적립식 납입을 감안하여 '세전 적금이자 = ∑[월납입액 * (연이율 / 100) * (남은 개월수 / 12)]' 공식을 사용하여 계산합니다. 각 회차별 불입금의 남은 개월수는 첫 회 12개월부터 마지막 회 1개월까지 매월 선순위 차감 적용되며, 세후 만기 수령액은 이자 세액(15.4% 소득세 등)을 제한 잔여 이자를 원금과 합산해 원 단위로 산출합니다.

사용 예시

종잣돈 모으기 만기 시뮬레이션 - 매달 100만원씩 3년간 저축했을 때 세금 소득세 차감 후 실제 통장에 수령될 종잣돈 규모를 계산합니다.
동일 금리 예금과의 이자 비교 - 금리 5%의 정기예금 1,200만원 거치 시와 적금 월 100만원 적립 시의 실질 이자 격차를 사전에 파악합니다.

예시

월 1,000,000원씩 연 5% 단리 적금에 12개월 불입 시 → 원금 1,200만원, 세전 이자 325,000원, 세후 실수령액 12,274,950원
월 500,000원씩 연 4% 복리 적금에 24개월 불입 시 → 원금 1,200만원, 세후 실수령액 약 12,431,692원

주의사항

정기 적금은 납입 약정 기일보다 늦게 납입하는 지연 납입(선납이연 조건 위배)이 자주 생기면 만기일이 지연되거나 약정 금리 일부가 차감될 수 있으므로, 자동이체 일정을 설정해 두는 것이 권장됩니다.

계산·사용 가이드

정기 적금 납입 횟수별 이자 할인 구조

적금은 매월 돈을 납입하므로, 첫 달 납입금은 12개월간 거치되지만 마지막 달 납입금은 1개월만 거치됩니다. 이로 인해 동일 금리 5% 정기예금 대비 적금의 실질 수령 이자는 약 절반 가까이 줄어드는 수학적 납입 구조를 띱니다.

선납이연과 정기불입 준수의 중요성

정기적금은 회차별 납입 기일을 지키지 않고 늦게 납입(이연)하면 은행이 이연 일수만큼 만기일을 늦추거나 이자를 깎아 지급할 수 있습니다. 우대 이율 조건 충족 및 적금 만기를 온전히 누리려면 자동이체를 적극 권장합니다.

자주 묻는 질문

예금 금리 5%와 적금 금리 5%의 이자가 왜 다른가요?

예금은 1,200만원을 1년 내내 온전히 은행에 보관해 두기 때문에 5% 이자(60만원)가 전부 가산됩니다. 반면 적금은 매달 100만원씩 나누어 넣으므로, 평균적으로 예치되는 자금의 평균 기간이 약 절반에 그치게 되어 실제 지급받는 이자액 역시 예금의 약 절반 수준인 32.5만원(세전)으로 줄어들게 됩니다.

자유적립식 적금은 이자가 어떻게 계산되나요?

정기 적금은 매월 기일에 맞춰 고정액을 입금하는 것을 전제로 균등 계산하는 반면, 자유적금은 납입한 날부터 만기일까지의 일수를 매일 카운트하여 이자(일할 계산법)를 매칭하므로 매수 시점별로 연산이 동적으로 이루어집니다.